IRPH

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), es uno de los indicadores que utilizan las entidades financieras para actualizar el tipo de interés de las hipotecas a tipo variable de sus clientes.

La publicación de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios (en vigor desde el 29 de octubre de 2011), enumeraba los índices de referencia oficiales para préstamos con garantía hipotecaria, eliminando como índices el IRPH CAJAS (tipo medio concedido por las Cajas) y el IRPH BANCOS (tipo medio concedido por los Bancos).

En la actualidad, con la desaparición de estos índices de referencia, deberá aplicarse única y exclusivamente respecto a los anteriormente citados el índice sustitutivo que aparezca en la escritura de préstamo hipotecario, y de no existir índice de referencia sustitutivo, se aplicará por defecto el “IRPH entidades” (tipo medio concedido por Cajas y Bancos) que fue introducido en la Ley de Emprendedores y está vigor desde el 1 de noviembre de 2013.

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¿Su hipoteca incluye una cláusula con el índice de referencia IRPH? María Luisa Giménez Vevia Abogados es su despacho. Consúltenos y verá resuelto su caso.

 

El IRPH es abusivo y susceptible de manipulación.

El cálculo de este índice se lleva a cabo mediante la media simple de los datos aportados por las propias entidades (los tipos de interés y las comisiones) respecto a las hipotecas que ellas mismas conceden. Al ser una mayoría simple no ponderada, en ningún caso podrá representar una realidad de mercado, pues tendrá en cuenta los datos de todas las entidades por igual.

Estos datos, se envían por las entidades al Banco de España que se encarga únicamente de la publicación de estos tipos, sin que haya constancia de que se efectúe un proceso de comprobación de la exactitud de sus datos por medio de otras fuentes que no sean las propias entidades que suministran los elementos precisos para su cálculo. Por ello, la influencia de la entidad en sus propios datos resulta indiscutible, habiendo sido declarado nulo por la susceptible manipulación del índice por parte de las propias entidades.

Los Tribunales Españoles vienen declarando la nulidad de las cláusulas que utilizan el índice IRPH  al amparo de la ley civil española y la protección de la Directiva comunitaria 93/13/CEE relativa a la protección de los consumidores, ya que contradice lo dispuesto en el art. 1256 del Código Civil, según el cual “la validez y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio de uno de los contratantes”, Los tribunales han comenzado a reconocer que el IRPH entidades es una cláusula abusiva que produce desequilibrios patentes entre las partes, ya que como se ha demostrado se trataba de un índice manipulable por las propias entidades.

Igualmente el IRPH ha sido declarado nulo al estimarlo abusivo por numerosos juzgados al entender que existió falta de transparencia por parte de la entidades conforme a lo previsto por nuestro Tribunal Supremo en su ya famosa Sentencia de 9 de mayo de 2013; por no ofrecer tipos de referencia más beneficiosos como el Euríbor, o por ser contrario a la buena fe contractual causando desequilibrio entre derechos y obligaciones de las partes.

La fijación de lo que constituye el precio que ha de pagar el cliente por el préstamo que recibe, tiene que ser conocido claramente por éste  antes de contratar el préstamo hipotecario. No solo tiene que entender lo que significa una cláusula IRPH, sino las consecuencias económicas y jurídicas que para el contrato supone incluir una cláusula de este tipo.

¿Qué puedo hacer si tengo este índice de referencia?

Los afectados por el IRPH podrán instar judicialmente la nulidad de la cláusula en la que se incluye como índice de referencia el IRPH (bien por constitución directa, bien por habérsele aplicado como régimen sustitutivo automático), que conllevará su eliminación y por lo tanto, cuando proceda, la reintegración de las cantidades abonadas desde la constitución del préstamo hipotecario aplicando el índice de referencia establecido.

En definitiva, los titulares de préstamos hipotecarios referenciados al IRPH, tienen ya abiertas las puertas a solicitar judicialmente la nulidad de la cláusula financiera que referencia los tipos de interés al mencionado índice, existiendo fundadas posibilidades de conseguir que los tribunales declaren dicha nulidad, con devolución de las cantidades satisfechas en virtud de la cláusula anulada.

Mª Luisa Giménez Vevia

Abogados

Si se ha visto afectado por este índice en su hipoteca, consúltenos.
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